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O setor bancário é um negócio tão grande e complexo que mesmo uma audiência no Senado dos EUA que dura mais de três horas aborda tantos tópicos – mudança climática, discriminação racial, taxas de cheque especial – que é difícil para qualquer questão obter muita tração. Quando o Comitê Bancário do Senado convoca os CEOs de sete dos maiores bancos do país para um interrogatório anual, a maior parte do tempo é ocupada com arrogância ou questão de estimação de um senador individual.
Talvez tenha sido um pouco surpreendente, então, que a audiência de quinta-feira tenha terminado, pelo menos em parte, como uma espécie de seminário sobre Zelle, o serviço de pagamento digital que atraiu muita atenção no ano passado como um ímã para fraudes e golpes.
Um pouco de fundo: Zelle é um sistema de pagamento gratuito agora oferecido com a maioria das contas em grandes bancos dos EUA. É operado pela Early Warning Systems (EWS), que existe desde a década de 1990 e está sediada no Arizona. O EWS é de propriedade de sete dos maiores bancos americanos: Bank of America, Truist, Capital One, JPMorgan Chase, PNC Bank, US Bank e Wells Fargo. Tal como acontece com muitos sistemas de pagamento digital, o Zelle experimentou um tremendo crescimento durante os bloqueios do COVID. Em 2021, a Zelle movimentou quase meio trilhão de dólares (US$ 490 bilhões), um aumento de 49% em relação ao ano anterior e mais que o dobro do volume de pagamentos da Venmo naquele ano.
Ao mesmo tempo, Zele parece ter uma atração especial por fraudadores . É verdade que pode ser difícil provar que os golpistas preferem o Zelle a, digamos, o Cash App. Mas o que é indiscutível é que muitos bancos relutam em reembolsar os clientes que foram enganados no Zelle da maneira que fariam se o golpe tivesse acontecido por meio de um cartão de crédito. Após alguns relatórios inovadores em O jornal New York Times no início deste ano, oito senadores democratas começaram a pressionar Zelle e seus donos de bancos para esclarecer quais são suas políticas de reembolso. Entre outras coisas, os senadores perguntaram quantas transações fraudulentas os clientes Zelle relataram desde 2018. Apenas Truist respondeu com números.
Mesmo assim, pelo menos alguns dos CEOs pareciam surpresos na quinta-feira quando foram atacados pela proteção inadequada contra fraudes de Zelle. (Observe que os sete CEOs na audiência não são idênticos aos sete proprietários de Zelle; Capital One não estava presente no Senado, e o Citigroup estava, mas não é um proprietário de Zelle.) Começou com o democrata de Nova Jersey Robert Menendez perguntando ao JP Morgan Chase Jamie Dimon e William Demchak, da PNC, por que seus bancos não responderam à carta enviada a eles em julho. Eles pareciam pegos de surpresa e se desculparam.
Mas foi a democrata de Massachusetts Elizabeth Warren quem os atacou mais diretamente. “Zelle não está segura,” ela declarou. “No ano passado, os usuários do Zelle foram fraudados em cerca de meio bilhão de dólares que conhecemos.” Ela criticou Dimon por não fornecer nenhuma resposta e perguntou se o JP Morgan Chase não forneceu o número de transações fraudulentas porque não acompanhava ou queria manter as informações em segredo. Dimon se desculpou novamente e disse que “a quantidade de fraude, relativamente, é muito pequena para este serviço gratuito”. Ele prometeu a Warren que ela teria o número exato até o final do dia, uma promessa repetida por Andy Cecere, do US Bancorp.
O conflito decorre da ambiguidade sobre a regulamentação relevante. Os bancos dizem que eles reembolsam transações fraudulentas não autorizadas . No entanto, como o Horários e outros relatórios do consumidor mostraram, cada vez mais Zelle e outros sistemas de pagamento digital são usados para enganar os clientes para “autorizar” transações que eles realmente não aprovam, às vezes chamadas de transações “eu para mim”. Em um exemplo extremo no mês de março Horários história, o telefone de um cliente foi roubado de seu quarto de hospital e usado para fazer pagamentos Zelle; rotular isso como “autorizado”, como o Bank of America fez inicialmente, parece obviamente injusto.
Warren, então, continuou pressionando pelo número total de reclamações. “O que me incomoda aqui é que a única pessoa que nos deu números, os números são bastante alarmantes”, disse ela, referindo-se a William Rogers, da Truist. Não há como saber o quão alarmante até que os números se tornem públicos. Alguns CEOs indicaram, no entanto, que a linha do setor bancário é que mesmo transações contestadas no Zelle não valem a pena se preocupar. De acordo com dados da pesquisa de 2022 do grupo do setor Bank Policy Institute, as transações com Zelle estão entre as maneiras menos contestadas de enviar dinheiro:
É claro que ninguém deve esperar que Warren aceite os dados da pesquisa pelo valor de face. E outros dados sugerem fraude mais generalizada; uma pesquisa recente do Pew descobriu que 13% dos adultos americanos que já usaram um dos serviços acima dizem que enviaram dinheiro a alguém e depois perceberam que era uma farsa. É igualmente improvável que os bancos adotem a solução proposta por Warren, que é reembolsar qualquer transação contestada. Como Dimon colocou: “Se você simplesmente disser ‘Se você autorizou uma transação, não importa o quê, você será reembolsado se alegar que é uma farsa’, pense no problema disso”. Talvez o Consumer Finance Protection Board ajuste a definição de uma transação autorizada, mas de qualquer forma os bancos parecem improváveis de mudar tão cedo.
