Ter um crédito ruim pode configurá-lo para uma série de desafios, desde a aprovação de um empréstimo até o contrato de um locatário para o seu apartamento. Compreender como funciona sua pontuação de crédito é a primeira etapa para determinar como corrigi-lo.
Mantenha seu cartão de crédito na carteira por enquanto. Fizemos a pesquisa para que você possa se concentrar em corrigir seu crédito e atingir as metas financeiras de sua lista de sonhos.
Primeiros passos com reparo de crédito
Lidar com agências de crédito é um mal necessário para a maioria das pessoas que residem nos Estados Unidos. Para pessoas mais jovens na casa dos 20 e 30 anos, às vezes falta experiência, levando a dificuldades adicionais.
Você tem um saldo pendente no cartão de crédito? Não se preocupe; todos nós já estivemos lá. Um relatório de crédito gratuito é geralmente a primeira etapa quando você é novo no processo. Você vai querer entender os meandros dos relatórios de crédito, especialmente se sua pontuação de crédito precisar de um impulso.
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O que é uma pontuação de crédito?
A pontuação Fico é um número importante quando se trata de gerenciar suas finanças pessoais como adulto.
Esse dígito varia entre 300 e 850. Ele fornece uma imagem sua, como consumidor, e como você gasta seu dinheiro. Se você conseguiu pagar suas contas em dia e tem hábitos de consumo responsáveis, sua pontuação vai ficar bem.
Tudo se baseia em seu histórico: quanta dívida você tem, cenários de reembolso, número de contas e muito mais. Isso é o que os credores usam para determinar se você se qualifica para uma hipoteca ou empréstimo de carro. Esses são apenas dois exemplos de muitos em que o crédito conta.
Quanto maior a pontuação, maior a probabilidade de você fazer pagamentos oportunos e apropriados, ou é assim que eles vêem, pelo menos.
Como uma pontuação de crédito ruim afeta você?
Sua pontuação de crédito está acima de 670 ou mais? Isso é ótimo. Qualquer coisa abaixo desse número é um resultado moderado (a menos que você desça para menos de 580). Se você se enquadrar na última categoria, significa que tem crédito ruim.
As empresas de relatórios de crédito podem tornar a vida mais difícil do que o necessário. O histórico de crédito azedo pode afetá-lo de várias maneiras, incluindo, mas não se limitando a:
- Rótulo de alto risco: você pode ser rotulado de alto risco pelos credores, o que significa que sua chance de se qualificar para empréstimos será muito pequena.
- Prêmios de seguro: crédito ruim pode significar que seus prêmios de seguro são mais altos do que o necessário.
- Emprego: alguns empregadores podem negar-lhe um emprego com base nisso, pois isso pode indicar falta de responsabilidade aos olhos deles.
- Taxas de juros: você pode enfrentar taxas de juros mais altas por causa disso.
Por que buscar o reparo do crédito?
Tudo o que está listado acima é um bom motivo para buscar o reparo do crédito. O crédito ruim pode atrapalhar grandes decisões financeiras e mantê-lo em uma vala de dívidas, das quais você provavelmente está tentando se livrar em primeiro lugar.
Comprar uma casa com crédito ruim
Se seu histórico de crédito cair abaixo dessa categoria moderada de aproximadamente 580, isso afetará sua capacidade de comprar uma casa. Isso não significa que será impossível, mas pode vir com uma taxa de juros mais alta ou outras estipulações que podem piorar sua situação financeira original.
Como reparar o seu crédito: passo a passo
A melhor notícia é que é possível consertar seu crédito. É preciso algum know-how, mas nós ajudamos você.
1. Determine onde você está
É um processo simples para determinar sua pontuação. Os relatórios de crédito são numerosos e você também pode obter um relatório de crédito gratuito online.
Obtenha um relatório de crédito gratuitamente
Você encontrará muitas opções para um relatório gratuito ao abrir o navegador. Alguns sites e agências de crédito oferecem relatórios de crédito de duas a três empresas, para que você possa ver como eles se comparam.
Conheça sua pontuação de crédito
Agora que você entende o que os números significam, você terá uma boa ideia de sua imagem de crédito quando seu relatório for concluído.
Obtenha uma cópia do seu relatório
Na maioria dos casos, a empresa enviará seu relatório por e-mail para você. É importante fazer uma cópia impressa, no caso de você precisar se reunir com consultores de crédito ou uma empresa de reparo de crédito.
2. Saiba o que procurar em seu relatório
Seu relatório de crédito conterá mais do que apenas o número.
Que informações são exibidas em um relatório de crédito?
A maioria dos relatórios de crédito apresenta as seguintes categorias.
- Histórico de pagamento: Você tem pagamentos atrasados ou incompletos?
- Utilização de crédito: A proporção entre os saldos pendentes do cartão de crédito e seus limites.
- Tipos de crédito: Isso inclui contas abertas, parcelas e rotativas.
- Consultas de crédito: Quando um estranho verifica seu relatório de crédito, como um empregador.
- Comprimento do histórico de crédito: Há quanto tempo você tem crédito.
3. Verifique se há erros em seu relatório
Isso acontece de vez em quando e geralmente nas seguintes situações: informações pessoais, erros de relatórios, dívidas de um ex-cônjuge ou dívidas mais antigas com mais de sete anos.
Repare Seu Crédito Contestando Erros
A única maneira de contestar seus erros é entrando em contato com a empresa de relatório de crédito.
4. Pague contas atrasadas ou vencidas para aumentar seu crédito
É possível melhorar seu crédito pagando contas atrasadas ou vencidas. Mas isso pode levar alguns meses, pelo menos, para afetar positivamente sua pontuação de crédito. Você não pode confiar apenas neste método para aumentar o crédito durante a noite.
5. Aumente o limite do seu cartão de crédito para melhorar sua pontuação de crédito
Pontuações de crédito mais altas geralmente são devidas aos limites máximos dos cartões de crédito, indicando que um indivíduo é responsável o suficiente para lidar com aquele valor específico.
Se você ainda não está confiante em sua capacidade de administrar suas finanças, evite esse caminho. Você pode acabar em um lugar pior, e esse estresse adicional não vale a pena.
6. Pague novas contas de crédito primeiro para consertar crédito ruim
Alguns profissionais recomendam que você pague primeiro contas novas ou com juros altos para consertar o crédito ruim. Isso pode ajudá-lo a aumentar a duração do seu crédito, melhorando sua pontuação ao longo do tempo.
7. Não solicite um novo cartão de crédito
Solicitar um novo cartão de crédito para aumentar sua pontuação não é a melhor ideia. Isso mostra desespero de sua parte, ou pelo menos que você está em uma emergência financeira. Existem outras maneiras mais construtivas de melhorar seu crédito.
8. Pague os saldos dentro do prazo
Pagamentos atempados são uma das formas mais infalíveis de aumentar o crédito. Se você não puder fazer isso acontecer, convém ligar para as empresas responsáveis pelas linhas de pagamento específicas que você está tendo dificuldade para pagar. Dessa forma, eles podem aconselhá-lo sobre o melhor cenário para não prejudicar ainda mais o seu crédito.
Isso pode incluir um novo plano de reembolso, por exemplo.
Perguntas frequentes e dicas sobre reparo de crédito DIY
Aqueles que são novos no jogo de reparação de crédito terão perguntas, e aqui cobrimos os tópicos mais comuns para completar as etapas críticas que você precisa realizar.
Reparo de crédito faça você mesmo versus uma empresa de reparo de crédito
Consertar o seu crédito sozinho em vez de entrar em contato com uma empresa ou um conselheiro é possível com um pouco de know-how. As opções incluem fazer pagamentos em dia, pagar suas parcelas com juros altos primeiro e minimizar as linhas de crédito até que você esteja em um lugar melhor.
Outras maneiras de ajudar a melhorar seu crédito incluem:
- Limite de consultas difíceis: hipotecas, cartões de crédito ou empréstimos se qualificam como consultas ou puxões difíceis e indicam problemas financeiros. Mantenha isso no mínimo.
- Use pagamentos automáticos: você não precisa se preocupar em perder pagamentos. Este sistema também pode ajudá-lo a melhorar seus hábitos de consumo.
- Manter contas antigas abertas: isso aumenta seu crédito, pois mostra um histórico mais longo em seu relatório.
- Fique atento ao seu relatório de crédito: a maioria das agências recomenda a execução de um relatório de crédito uma vez por ano. Guarde seus arquivos e observe seu progresso.
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O que é a Lei das Organizações de Reparo de Crédito?
O CROA, ou Credit Repair Organizations Act, protege você de empresas que tentam enganá-lo e levá-lo a uma má decisão financeira.
Ele proíbe as empresas de usar representações enganosas ou falsas de um contrato de crédito. A lei também exige divulgações claras das empresas de reparo de crédito, então você também não tirou proveito disso.
Quando as agências de cobrança de dívidas se envolvem?
Normalmente, leva de três a seis meses de inadimplência para que uma agência de cobrança de dívidas se envolva. Isso depende das estipulações estabelecidas pelos credores e credores, mas sua conta deve ser listada como muito inadimplente ou algo semelhante primeiro.
Como funciona o Pay-for-Delete?
Pagar para excluir é uma prática usada por empresas de cobrança de dívidas. É quando o valor da sua coleção é apagado do seu relatório de crédito porque você fez o pagamento integral.
Quanto tempo leva para reparar o crédito?
Quanto tempo leva para reparar o crédito depende do seu estado financeiro e do que está envolvido. Problemas como disputas e erros podem levar de três a seis meses para serem resolvidos.
Outros problemas de crédito pendentes podem levar anos para serem resolvidos. Sete anos é um marcador popular para relatórios de crédito porque este é o período de tempo necessário para que os detalhes de crédito sejam apagados de seu relatório.
Recapitulando como corrigir seu crédito
A reparação de crédito é possível. O fator mais importante é entender sua pontuação e aumentá-la para um futuro financeiro melhor. Aproveite os relatórios gratuitos e faça seus pagamentos em dia. Os pagamentos automáticos ajudam, assim como os gastos dentro de suas possibilidades. O melhores empresas de reparação de crédito pode ajudá-lo a corrigir sua pontuação de crédito.
Considerações finais sobre reparação de crédito
É normal se preocupar com sua pontuação Fico e agências de crédito, dadas todas as facetas da vida que esse número aparentemente menor pode afetar. Um cartão de crédito, por si só, não é uma coisa ruim, mas maus hábitos de consumo podem torná-lo um fardo terrível.
Repare seu crédito por conta própria, fazendo todos os seus pagamentos em dia, mantendo contas antigas abertas e verificando sua pontuação pelo menos uma vez por ano. Contate um profissional se você tiver alguma dúvida; é por isso que eles estão lá.
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