Um empréstimo de adiantamento em dinheiro, também conhecido como empréstimo do dia de pagamento, é um empréstimo de curto prazo que os mutuários usam para pagar despesas de emergência. O valor do empréstimo para adiantamentos em dinheiro é normalmente pago no próximo dia de pagamento do cliente.

Embora os adiantamentos em dinheiro normalmente apresentem taxas de juros mais altas do que os empréstimos normais, eles permanecem atraentes para os mutuários porque têm aprovação e financiamento rápidos.

Os adiantamentos de dinheiro online normalmente permitem que você peça emprestado até US $ 5.000 na maioria dos estados. O processo de inscrição é fácil, permitindo que você receba o dinheiro de que precisa o mais rápido possível.

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O que é um empréstimo antecipado em dinheiro?

Um empréstimo de adiantamento de dinheiro, também conhecido como adiantamento de dinheiro de cartão de crédito, permite que um cliente peça dinheiro emprestado com seu cartão de crédito. O mesmo processo funciona quando você usa seu cartão de débito para sacar dinheiro. O que você está fazendo é obter um adiantamento em dinheiro.

Aqui está a diferença. Os saques com cartão de débito são imediatos. Você obtém o dinheiro direta e instantaneamente de sua conta bancária. Um adiantamento em dinheiro por cartão de crédito requer um empréstimo de dinheiro de uma operadora de cartão de crédito e o reembolso dos fundos posteriormente.

Os credores oferecem vários tipos de empréstimos em dinheiro antecipadamente. Embora as ofertas variem ligeiramente entre eles, os adiantamentos em dinheiro tendem a ter várias semelhanças, como altas taxas de juros e pesadas taxas de transação.

Então, por que os adiantamentos em dinheiro têm uma APR alta? Dois motivos: comodidade e segurança. Os adiantamentos de dinheiro permitem que você obtenha um empréstimo quase a qualquer hora e em qualquer lugar. Você não precisa se preocupar em esperar na fila ou preencher resmas de papelada. Em vez disso, você pode ir ao caixa eletrônico local e obter o dinheiro tão necessário por uma única taxa de transação.

Em segundo lugar, os empréstimos de adiantamento de dinheiro não exigem garantias, como empresas de cartão de crédito, bancos e outros credores, que podem reivindicar o ativo se você não pagar o saldo. A alta APR ajuda essas empresas a moderar o risco de emprestar dinheiro a titulares de cartões de alto risco. Quanto maior a APR, mais os credores podem reduzir as chances de os mutuários não reembolsá-los.

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Tipos de adiantamentos de dinheiro

Adiantamentos de dinheiro para cartão de crédito

Você tem três opções principais para obter um empréstimo em dinheiro. Os adiantamentos de dinheiro com cartão de crédito são uma das opções mais populares porque têm fácil acesso e rapidez. Você pode usar seu cartão de crédito para sacar dinheiro em um caixa eletrônico ou banco em instantes por uma taxa.

Ao contrário de um saque tradicional em um caixa eletrônico, você está pedindo dinheiro emprestado ao emissor do cartão de crédito. O credor lhe dá o dinheiro com juros e exige que você pague o empréstimo em alguns dias ou semanas. Um adiantamento em dinheiro por cartão de crédito geralmente tem uma taxa de transação de $ 2 a $ 8 e um requisito mínimo de compra de $ 10.

Observe que uma operadora de cartão de crédito pode enviar o dinheiro pelo correio. O emissor do cartão de crédito enviará cheques, também conhecidos como cheques de conveniência, no valor desejado em um dia. O mutuário deve depositar os fundos em sua conta. Os cheques de conveniência vêm com APRs e taxas de transação idênticas às de outros adiantamentos de dinheiro de cartão de crédito.

Adiantamentos de dinheiro para comerciantes

Um adiantamento de dinheiro de comerciante funciona muito como um adiantamento de dinheiro de cartão de crédito. Permite aos proprietários de empresas uma forma alternativa de receber dinheiro quando estão com pouco dinheiro. Um provedor de adiantamento de dinheiro comercial oferece ao proprietário da empresa um empréstimo com base nas vendas semanais ou mensais da empresa.

Um adiantamento de dinheiro do comerciante permite que o proprietário da empresa evite a visita tradicional ao banco. Em vez disso, eles podem tirar proveito da conveniência e rapidez do adiantamento de dinheiro alternativo. Os valores dos empréstimos consignados variam de US $ 2.500 a US $ 500.000 e têm prazos de reembolso de três a 36 meses.

Se sua empresa precisa de dinheiro rápido, os adiantamentos em dinheiro do comerciante podem entregar os fundos necessários em nenhum momento. Eles não exigem uma pontuação de crédito forte e fornecem aos proprietários de negócios flexibilidade na maneira como usam os fundos. Essa forma de empréstimo em dinheiro também não exige garantias para garantir a transação.

Mesmo os melhores adiantamentos de dinheiro do comerciante têm taxas e taxas de juros desfavoráveis ​​para o mutuário. A APR varia de 70% a 200% e, mesmo que você devolva o saldo, não ajudará em sua pontuação de crédito. Um adiantamento em dinheiro também exige que a empresa aceite cartões de crédito para receber o dinheiro e pode prejudicar o fluxo de caixa diário do mutuário.

Payday Loans

O Consumer Financial Protection Bureau não tem uma definição definida para empréstimos de ordenado, também conhecidos como adiantamentos em cheque. No entanto, você pode esperar alguns recursos padrão, independentemente de qual estado ou credor você usa. A maioria deles tem prazos de reembolso curtos, taxas altas e um saldo máximo de $ 500.

Os termos e condições que envolvem o adiantamento em cheque variam de acordo com os regulamentos estaduais. Por exemplo, alguns estados permitem que as empresas cobrem APR de até 780% . Outros estados proibiram empréstimos salariais, incluindo:

• Arizona
• Arkansas
• Connecticut
• Georgia
• Maryland
• Massachusetts
• Nova Jersey
• Novo México
• Nova york
• Pensilvânia
• Carolina do Norte
• Vermont
• West Virginia

Estados que permitem empréstimos de ordenado limite as taxas de juros de 5% a 30%. Alguns adiantamentos em dinheiro têm isenções, permitindo ao credor cobrar uma taxa de juros mais alta. Embora a lei federal Truth in Lending Act exija que os credores do dia de pagamento informem os mutuários sobre as taxas de transação, muitas pessoas as ignoram porque precisam de dinheiro com urgência.

O Departamento de Proteção Financeira do Consumidor regulamentos afrouxados em torno dos adiantamentos de contracheque em fevereiro de 2019. A regra revogou as disposições de subscrição obrigatória e atrasou a implementação. No governo Biden, os especialistas acreditam que esse tipo de adiantamento em dinheiro gerará regras mais rígidas.

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Requisitos para um adiantamento de dinheiro online

Os requisitos para um adiantamento em dinheiro online dependem do credor. Alguns lugares exigem uma conta poupança, enquanto outros têm critérios específicos de emprego. Os requisitos padrão para aplicações de adiantamento de dinheiro incluem:

• Um número de telefone
• Um endereço de e-mail
• Uma conta corrente ou poupança
• Um endereço de correspondência
• Prova de renda
• Um número de previdência social
• Um documento de identidade emitido pelo governo

Antes de receber seu adiantamento em dinheiro, o credor do empréstimo do payday fará com que você preencha um pequeno formulário. Ele cobrirá alguns dos critérios mencionados acima, como suas fontes de receita recorrente e informações de contato. Depois de se inscrever, você deve receber um e-mail de aprovação ou rejeição em 24 horas.

Os candidatos devem ter pelo menos 18 anos quando solicitam o adiantamento em dinheiro. Essa é a idade em que a lei federal considera as pessoas adultas. Alguns estados como o Alabama têm idades mínimas mais altas.

Se preferir serviços bancários presenciais, você também pode obter um adiantamento em dinheiro pessoalmente. Nesse caso, a maioria dos requisitos para o empréstimo em dinheiro permanece o mesmo. A principal diferença é que você precisará de um cheque pré-datado para o reembolso, em vez de fornecer as informações de sua conta bancária.

Os adiantamentos em dinheiro podem prejudicar sua pontuação de crédito?

Um empréstimo em dinheiro pode prejudicar sua pontuação de crédito de duas maneiras. Primeiro, a linha de crédito pode aumentar sua taxa de utilização de crédito acima de 30%. Esta figura indica quanto crédito rotativo você tem do banco e dos emissores de cartão de crédito dividido pelo seu crédito rotativo total.

Digamos que você tenha $ 2.500 em compras com cartão de crédito e uma linha de crédito de $ 10.000. Sua taxa de utilização de crédito seria de 25%. Como regra geral, os especialistas recomendam uma taxa de utilização de crédito abaixo de 30%.

Agora, digamos que seu fundo de emergência se esgote e você precise de um adiantamento de US $ 1.000 em cartão de crédito. Suas obrigações pendentes somam $ 3.500, mas sua linha de crédito permanece a mesma. Portanto, sua taxa de utilização de crédito é de 35%.

De acordo com Experian , sua taxa de utilização de crédito representa 30% de sua pontuação FICO. Quanto menor for o seu crédito pendente, melhor. Exceder o limite de 30% indica aos credores que você depende de fundos que não sejam em dinheiro, como empréstimos e compras com cartão de crédito.

Em segundo lugar, um adiantamento em dinheiro pode impedi-lo de pagar outras obrigações pendentes. Por exemplo, você pode retirar um adiantamento em dinheiro de $ 1.000 com uma APR alta. Assim que os termos expirarem, você deve ao credor $ 1.300. Isso não inclui a taxa adicional ou taxa fixa que os credores cobram.

Então, por que o saldo de $ 1.300 é importante? Neste exemplo, você está pagando várias centenas de dólares apenas para emprestar $ 1.000. Mais importante ainda, o histórico de pagamentos constitui uma porcentagem significativa de sua pontuação de crédito.

De acordo com Experian , o histórico de pagamentos é responsável por 35% de sua pontuação de crédito, tornando-o o fator de maior peso. Se você fizer seus pagamentos dentro do prazo, a agência de crédito dará um ligeiro impulso à sua pontuação FICO. No entanto, se você perder um pagamento, verá uma queda desproporcional em sua pontuação FICO.

Quando os adiantamentos em dinheiro devem ser usados?

Considere um adiantamento em dinheiro como último recurso. Embora possa parecer tentador pedir dinheiro emprestado a crédito, os termos e condições colocam você em uma situação desfavorável. Você tem que concordar com altas taxas de transação e juros apenas para obter o dinheiro.

Lembre-se de que os adiantamentos de dinheiro não têm períodos de carência. Você não tem o luxo de um ciclo de faturamento completo para pagar o valor devido. Os juros começam a acumular assim que o dinheiro chega à sua conta bancária.

A maioria das pessoas que recebe um adiantamento em dinheiro precisa urgentemente de dinheiro. Talvez seu próximo pagamento só chegue dentro de uma semana e eles tenham contas médicas para pagar hoje. Provedores de adiantamento de dinheiro facilitam a obtenção de fundos com o mínimo de tempo e esforço.

Embora os adiantamentos em dinheiro tenham seus benefícios, os titulares do cartão devem ter cuidado com o que desejam ao fazer um empréstimo. Os provedores facilitam o empréstimo para que possam obter um lucro de back-end. As altas taxas de transação e taxas de juros podem até colocar os clientes em uma situação financeira pior do que quando começaram.

Você pode obter um empréstimo do Payday com crédito ruim?

Sim, você pode garantir um adiantamento em dinheiro com crédito menos do que perfeito. Um adiantamento em dinheiro pode ser a única opção viável para pessoas com crédito ruim. Isso ocorre, em parte, porque os provedores usam uma variedade de critérios para determinar a elegibilidade de um cliente em vez de depender de uma pontuação de crédito.

Prepare-se para pagar uma taxa de juros acima da média se você tiver uma pontuação de crédito baixa. Os credores usam taxas altas como forma de compensar o risco. Altas taxas de juros garantem que as empresas possam permanecer lucrativas se os clientes não reembolsarem o adiantamento em dinheiro.

Alternativas para adiantamentos em dinheiro

Empréstimos pessoais

Um empréstimo pessoal oferece uma maneira mais vantajosa de tomar emprestado do que um adiantamento em dinheiro, especialmente se você precisar fazer uma compra cara ou consolidar dívidas com juros altos. Você pode pedir uma determinada quantia em dinheiro de um banco ou cooperativa de crédito sem garantia. Essa forma de financiamento também possui taxas de juros relativamente baixas (5,99% a 18,85%) e prazos mais longos (de seis meses a sete anos), facilitando o pagamento de sua obrigação.

Empréstimos de títulos automobilísticos

Os empréstimos de títulos de automóveis envolvem o uso de seu carro ou veículo como garantia para garantir fundos. Você receberá dinheiro em uma única quantia e reembolsará ao provedor com juros. O valor do empréstimo dependerá do valor do carro, da APR e dos termos. Se você não reembolsar o valor com juros, o fornecedor pode reivindicar seu veículo como compensação por seus serviços.

Credores ponto a ponto

Em vez de ir a um banco ou caixa eletrônico para obter fundos, você pode recorrer a credores ponto a ponto, também conhecidos como credores P2P e credores coletivos. Plataformas de empréstimos online, como Lending Tree e Prosper, permitem que indivíduos tomem emprestado de outras pessoas que juntaram seus fundos. O mutuário se beneficia de taxas de juros relativamente mais baixas, enquanto o credor obtém um retorno maior do que os produtos tradicionais de investimento e poupança.

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