A Sezzle se esforça para ser, de acordo com seu próprio material de marketing, estranhamente transparente sobre como ganha seu dinheiro.Cortesia de Sezzle Os americanos gastaram mais de $ 500 bilhões online no ano passado, um aumento de 15% em relação ao ano anterior, de acordo com um recente estudo da indústria . Se o setor continuar crescendo em ritmo semelhante, o e-commerce, em menos de quatro anos, será um negócio de trilhões de dólares.
Pense nisso por um momento.
As compras online, que literalmente não existiam há 20 anos, agora respondem por um em cada sete dólares gastos pelos americanos no varejo.
Claro, quando números de comércio eletrônico como esses são divulgados, a narrativa dominante geralmente é sobre quem tem o maior pedaço dessa torta em constante expansão (dica: começa com um 'a', termina com um 'n' e é nomeado depois de uma selva sul-americana). Mas, muitas vezes, perdida nas árvores deste gigantesco mercado XXL está a história dos habilitadores de pagamento que tornam tudo possível - um grupo que mudou surpreendentemente muito pouco desde os primeiros dias da Internet discada. As ferramentas de pagamento disponíveis para os compradores online no mercado de hoje ainda são fundamentalmente os mesmos serviços que eram oferecidos aos clientes do Diners Club na década de 1980. 
O Sezzle está se tornando um dos favoritos do comerciante e do consumidor devido à sua simplicidade absoluta.Cortesia de Sezzle
em casa aparelho para os dentes
Hoje, um em cada três dólares gastos online é cobrado em um cartão de crédito tradicional, um número que salta para um em cada dois dólares quando inclui os gastos com carteiras eletrônicas, como Apple Wallet, Samsung Pa e Google Pay, que são essencialmente nada mais do que bolsas digitais seguras vinculadas a cartões de crédito e cartões de crédito como Visa e American Express.
Mas tudo isso está mudando; Os especialistas acreditam que uma série de novas plataformas alternativas de pagamento de comércio eletrônico irão sacudir a indústria de pagamentos online, desempenhando um papel cada vez mais dominante no setor - e assim como os gastos anuais com comércio eletrônico dos EUA aumentam em direção à marca de um trilhão de dólares.
Globalmente, existem inúmeras práticas de pagamento que estão proliferando para atender às necessidades específicas dos mercados locais. De novos recursos sendo lançados no PayPal a aplicativos de transferência de dinheiro ponto a ponto como o Venmo e o WeChat da China, há um número cada vez mais diversificado de maneiras de pagar além do Visa ou Amex padrão. Mas muitos analistas acreditam que os maiores desreguladores no sistema de pagamento atual serão uma série de empresas que atuam na chamada arena pós-pagamento. Essas empresas inovadoras vêm oferecendo aos consumidores a capacidade de dividir as compras de pequeno e médio porte em um conjunto gerenciável de pagamentos parcelados sem juros, ao mesmo tempo em que toma posse da mercadoria imediatamente.
O momento certo para esses novos serviços é produto de outra tendência importante em pagamentos - o fim do cartão de crédito.
As taxas de adoção de cartões de crédito estão caindo entre os americanos mais jovens; apenas 33 por cento dos jovens de 18 a 29 anos, de acordo com um recente estudar tem um. Muitos especialistas atribuem essa tendência à crise financeira global de 2008, que atingiu muitos Millennials exatamente quando eles estavam entrando na idade adulta. É uma geração que viu de perto o impacto de ser excessivamente alavancada e gastar além de suas possibilidades.
Este segmento emergente da indústria de pagamentos está em um estágio tão incipiente que ainda tem problemas para definir como se chamar. Enquanto o apelido de pós-pagamento ganhou alguma força, outros o chamam de compre agora, pague depois, plataformas digitais de layaway, pagamentos diferidos e parcelamento. Talvez como o Google, que venceu a guerra pelas buscas, o setor pós-pago um dia será descrito pelo nome da empresa que acaba liderando o setor.
Independentemente de como a indústria, em última análise, decida se descrever, a única coisa que é extremamente clara é esta: quatro em cada cinco americanos vivem de salário em salário e, sob essa luz, essas plataformas de pagamento diferido não estão apenas fornecendo um serviço atraente, mas atendendo a uma necessidade crítica do mercado.
Os grandes nomes deste setor provavelmente não são familiares para a maioria dos americanos com nomes como Afirmar , Afterpay , Klarna , SplitIt e Sezzle , mas muitos especialistas do setor afirmam que algumas dessas empresas provavelmente poderiam emergir como os Vistos e Mastercard do futuro, responsáveis por uma parte significativa de todas as transações online nos EUA e globalmente. O líder na Europa é uma empresa sueca chamada Klarna, enquanto a empresa considerada como líder da revolução na indústria de pagamentos dos Estados Unidos é a Sezzle, sediada em Minneapolis, que em menos de dois anos contratou mais de 3.300 comerciantes e acaba de anunciar sua expansão para o Canadá em parceria com a gigante do varejo Kappa Sportswear .
O que é pós-pagamento?
Consumidores em todo o mundo, do Brasil à África do Sul e Austrália - lugares que historicamente tiveram mercados de crédito fracos - estão intimamente familiarizados com as opções de pagamento que permitem ao consumidor pagar por um item em um curto período de tempo sem juros. Arranjos de pagamento como esses já existem há décadas, antes da mudança para o e-commerce.
Veja como o layaway e outros programas semelhantes geralmente funcionam: às vezes, a loja mantém a mercadoria para o cliente até que todos os pagamentos sejam feitos na íntegra; em outras situações, principalmente em lugares como o Brasil com sistemas bancários e financeiros mais avançados e integrados, o varejista deixa um cliente tomar posse do item à vista, mas não antes de deixar uma pilha de cheques pré-datados e assinados com o comerciante que será programado para ser sacado todo mês até que o saldo seja pago.
Nos Estados Unidos, a onda de plataformas de 'pagamento alternativo' online - particularmente aquelas que se concentram em pagamentos de juros zero feitos em uma série de parcelas mensais - estão surgindo nas janelas de checkout na Internet; no entanto, para muitos compradores dos EUA, a ideia ainda é vista como uma novidade.
Suspeito que as plataformas de pagamento diferido, embora sejam bastante novas no mercado dos EUA, se expandirão rapidamente e serão cada vez mais visíveis nas lojas online dos comerciantes, disse Corey Davis, diretor-gerente de banco de investimento em tecnologia financeira da BTIG . Embora o comerciante geralmente pague uma taxa mais alta para uma plataforma de pagamento alternativa do que o normal para cartões de crédito, o crescimento no tamanho da cesta e a capacidade de movimentar mais estoque pelo preço total mais do que compensa essa despesa adicional; os varejistas preferem vender a mercadoria agora do que descarregá-la em três ou quatro meses com 50% de desconto. A matemática é muito atraente.
Os americanos costumavam estar muito familiarizados com o conceito de layaway, que realmente se consolidou durante a Grande Depressão como um meio de as famílias sobreviverem em tempos difíceis. Como foi durante a década de 1930, o aumento atual da popularidade de empresas como Klarna, Afterpay e Sezzle está ocorrendo mais uma vez, já que os Estados Unidos estão passando por uma fase de adversidade de crédito. Embora os acordos de pós-pagamento on-line de hoje compartilhem seu DNA com os programas de layaway do passado, a variedade de ofertas disponíveis para os compradores on-line mais experientes de hoje estão muito longe das táticas de marketing do varejista de esquina.
Sezzle é o único a vigiar
Para ter certeza, nenhum dos jogadores no espaço de pagamentos diferidos é sem fins lucrativos, mas Sezzle está se tornando um comerciante e favorito do consumidor, por causa de sua simplicidade absoluta; é um produto - não um menu enorme de opções de pagamento, cada uma com suas próprias letras miúdas. Ao contrário de alguns de seus concorrentes, como o Depois de pagar em apuros que agora está se recuperando das preocupações dos reguladores sobre a conformidade da empresa com as leis de combate à lavagem de dinheiro e financiamento do terrorismo, a Sezzle se esforça para ser, de acordo com seu próprio material de marketing, estranhamente transparente sobre como ganha seu dinheiro. 
A plataforma Sezzle está aberta a qualquer pessoa, mas a empresa está claramente voltada para os consumidores mais jovens - Millennials e Generation Z.Cortesia de Sezzle
Funciona assim: os comerciantes pagam à Sezzle uma taxa de processamento - normalmente 6% do preço de compra - que, embora mais alta do que a taxa cobrada aos comerciantes pelo processamento do cartão de crédito, permite que os clientes expandam seu poder de compra ao impulsionar vendas incrementais, gerando mais tamanhos de cesta, adquirindo novos clientes e entregando mais conversões.
O CEO e cofundador da Sezzle, Charlie Youakim, costuma dizer que deseja que os clientes saibam como ganham dinheiro e desmistificam a experiência de pagamento. Isso contrasta com empresas como o PayPal, que muitas vezes são criticadas pelos clientes por lidar com os clientes de uma maneira menos do que transparente, pois eles prendem suas garras nas informações bancárias e de cartão de crédito dos clientes.
Mas são os clientes os verdadeiros vencedores com o Sezzle, porque eles podem adquirir os itens de que precisam agora, mas pagar ao longo do tempo, sem incorrer em um grande golpe em seu crédito ou prejudicar seu orçamento mensal. As únicas taxas que o Sezzle cobra do comprador são no caso de pagamentos falhados ou reprogramados, e o Sezzle envia lembretes por texto e e-mail aos clientes para evitar que ocorram cobranças atrasadas.
Não se engane, o Sezzle é a maneira de pagar pelos 99% mais pobres da América, observou Ethan Bearman, analista da FOX Business Network. Todos nós já passamos por momentos em que precisamos de algo agora, mas não queremos necessariamente abrir uma conta grande em nosso cartão de crédito. Talvez o cartão já esteja no limite, ou talvez, como é o caso de muitos americanos mais jovens que viram o que aconteceu com seus pais que passaram a vida adulta sobrecarregados com dívidas de cartão de crédito de juros altos, eles estão muito bem saindo de casa sem ele. '
A plataforma Sezzle está aberta a qualquer pessoa, mas a empresa está claramente voltada para os consumidores mais jovens - Millennials e Generation Z.
A Afterpay, por outro lado, apesar de seus atuais problemas com as autoridades internacionais, é uma empresa com sede na Austrália que opera nos EUA desde o início de 2018; ele oferece aos consumidores a capacidade de dividir as compras em parcelas com juros de zero por cento. O golpe contra o Afterpay tem sido agressivo - alguns podem dizer que é flagrante - abordagem às acusações tardias. No ano passado, um completo 24 por cento da receita da empresa veio de taxas atrasadas. No entanto, o Afterpay rapidamente se tornou uma grande tendência de pagamento na Austrália e nos Estados Unidos. Os especialistas acham que o Afterpay ainda existirá por algum tempo, mas precisa alcançar o foco amigável e a simplicidade do Sezzle.
Klarna, uma empresa sueca (‘klarna’ significa ‘claro’ em sueco) é o jogador dominante na Europa e opera nos EUA há vários anos. Na Europa, a empresa trabalha com algumas das principais marcas de varejo, como Adidas, H&M, IKEA, Zara, Wish.com e Sephora. A empresa oferece parcelamento com cobrança de juros, parcelamento sem juros e solução de teste antes de comprar; os produtos disponíveis variam dependendo do comerciante e do comprador, mas uma das razões pelas quais Klarna tropeçou um pouco nos EUA é que mudou os nomes e termos de seus produtos com tanta frequência que causou alguma confusão com os consumidores, o que se reflete em baixas pontuações de avaliação de clientes Talvez mais problemático seja que, ao contrário de Afterpay e Sezzle, Klarna cobra dos consumidores em alguns produtos uma APR alta, o que o torna menos uma opção de pós-pagamento do que um produto de crédito que pode impactar negativamente a pontuação de crédito do consumidor.
Outra empresa que teve algum sucesso inicial é a Affirm, sediada em San Francisco, uma fornecedora de empréstimos para pontos de venda. A Affirm foi uma das primeiras a entrar no setor, concentrando-se principalmente em itens de ingressos maiores, acima de US $ 1.000, como colchões e móveis. O Affirm permite apenas métodos de débito e cheque de pagamento para seus empréstimos, mas permite que os clientes paguem antecipadamente, sem taxas ou penalidades; aqueles que não pagam em dia com o Affirm podem ter sua pontuação de crédito impactada negativamente.
Outros jogadores ao redor do mundo com diferentes variações do produto pós-pago incluem PayBright, Zip e QuadPay, além de uma série de grandes varejistas que estão experimentando suas próprias soluções proprietárias.
O modelo de pagamento 'compre agora, pague depois' está realmente decolando nos Estados Unidos e, embora alguns grandes varejistas possam experimentar suas próprias soluções, no final do dia, assim como as pessoas não querem ter um cartão de crédito específico para Em cada loja onde compram, pensamos que os consumidores irão naturalmente gravitar para uma ou duas plataformas alternativas de pagamento que serão amplamente aceitas em todo o mercado online, disse Youakim da Sezzle. Acreditamos que nossa empresa está bem posicionada para ser a solução onipresente de 'pagamento em prestações' para todo o varejo.
Para os comerciantes, o advento das soluções pós-pago está se tornando uma bênção para as vendas.
Compradores de todo o mundo estão se tornando mais sintonizados com a flexibilidade da tecnologia e estão procurando a próxima melhor solução, observou Puneet Girdhar, CEO da Kappa Canadá, que está fazendo parceria com Sezzle quando o disruptor de pagamento embarca em sua primeira incursão fora do Mercado dos EUA. O Sezzle permite que nossos clientes tenham liberdade sobre o que e como comprar. Sempre queremos ter certeza de que nossos clientes estão se sentindo confiantes e animados ao comprar conosco, sem qualquer hesitação.
A indústria de crédito é basicamente construída com base no mau comportamento e lucrando com os consumidores que não pagam no prazo - os incentivos não estão alinhados e devemos mudar esse paradigma, disse o CEO da Klarna, Sebastian Siemiatkowski, ao Braganca. Os clientes são espertos e procuram uma forma diferente e melhor de pagar.
E com um mercado de meio trilhão de dólares que deve dobrar em jogo, o pós-pagamento é uma tendência na qual os consumidores vão querer ficar de olho.
